來(lái)了!可終身續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)要來(lái)了

但這樣的醫(yī)療險(xiǎn)也有一個(gè)"致命"弱點(diǎn):一旦停售,就必須重新購(gòu)買新產(chǎn)品、重新計(jì)算等待期.

最近,銀保監(jiān)給大家?guī)?lái)了一個(gè)好"福利",會(huì)切實(shí)解決醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保的問(wèn)題,我們會(huì)從3個(gè)方面講講:

醫(yī)療險(xiǎn)最長(zhǎng)保證續(xù)保期為何那么短?

《通知》調(diào)整了什么?

已經(jīng)買了百萬(wàn)醫(yī)療,要不要換?

醫(yī)療險(xiǎn)最長(zhǎng)保證續(xù)保期為何那么短?

目前市面上的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)不多,大家比較熟知的,可能就是好醫(yī)保和平安e生保(保證續(xù)保版).

而在售的長(zhǎng)期醫(yī)療,最長(zhǎng)保證續(xù)保期也就6年.6年之后,如果產(chǎn)品停售了,一樣會(huì)面臨換產(chǎn)品的問(wèn)題.

這會(huì)不會(huì)是保險(xiǎn)公司的"計(jì)謀"?當(dāng)賠付率高的時(shí)候,就停售產(chǎn)品,然后再推出費(fèi)率更高的產(chǎn)品?

其實(shí),保險(xiǎn)公司也無(wú)奈.

曾經(jīng)百年人壽想"冒進(jìn)"一次,推出一款連續(xù)續(xù)保15年的百萬(wàn)醫(yī)療,在產(chǎn)品上架之前,就被銀保監(jiān)會(huì)叫停了.

當(dāng)然,銀保監(jiān)會(huì)這么做是有原因的,主要考慮到這個(gè)風(fēng)險(xiǎn):通貨膨脹導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)上漲

通過(guò)美世達(dá)信員工福利發(fā)布的《2019年全球醫(yī)療趨勢(shì)報(bào)告》可以看到,不僅僅是我國(guó),全球的醫(yī)療通脹率都居高不下.

數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)的醫(yī)療通脹率連續(xù)2年都是經(jīng)濟(jì)通脹率的4倍有余,19年的醫(yī)療通脹率高達(dá)10.2%.

也難怪我們老百姓看病越來(lái)越貴、越來(lái)越難了.

△美世:《2019年全球醫(yī)療趨勢(shì)報(bào)告》

除了通脹的原因之外,還有政策的原因,以前的《健康保險(xiǎn)管理辦法》是這樣規(guī)定的:

短期的健康險(xiǎn)可以調(diào)整費(fèi)率,但長(zhǎng)期健康險(xiǎn)不能

我們常說(shuō)的哪些是短期,哪些是長(zhǎng)期呢?

?短期醫(yī)療險(xiǎn):眾安尊享e生、醫(yī)保無(wú)憂2020

?長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn):平安e生保(保證續(xù)保版)、超越保長(zhǎng)期醫(yī)療、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療

在醫(yī)療費(fèi)用每年高速上漲、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)又不能調(diào)整費(fèi)率的情況下.

對(duì)保險(xiǎn)公司而言,如果推出終身續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn),不出十年,就可能虧得血本無(wú)歸.

但對(duì)我們老百姓來(lái)說(shuō),保證續(xù)保期當(dāng)然是越長(zhǎng)越好.誰(shuí)能保證不會(huì)在換產(chǎn)品的空檔期,就那么不巧查出了病.

好在銀保監(jiān)會(huì)大大也知道我們的苦處,繼19年公布了新的《健康保險(xiǎn)管理辦法》后.

今年4月,又發(fā)布了《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問(wèn)題的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》).

《通知》調(diào)整了什么?

1、允許長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)調(diào)價(jià)

滿足條件的2類長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn),可以對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整:

①以自然費(fèi)率定價(jià),保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn).如:復(fù)星聯(lián)合健康5年保障期的樂(lè)享一生.②保險(xiǎn)期間不超過(guò)一年,但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療險(xiǎn).如:超越保、好醫(yī)保.

因?yàn)榭梢哉{(diào)價(jià)了,所以保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)通脹情況在現(xiàn)有費(fèi)率的基礎(chǔ)上漲價(jià),那可能就意味著:可十幾年、幾十年、甚至終身續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn),真的可能要來(lái)了!

怎么知道哪款是這類醫(yī)療險(xiǎn)呢?

也不用去一個(gè)個(gè)產(chǎn)品看條款,因?yàn)檫@些費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn),到時(shí)候名稱里都會(huì)包含"xx醫(yī)療保險(xiǎn)(費(fèi)率可調(diào))"的字樣.

一眼就能認(rèn)出來(lái).

2、調(diào)價(jià)信息需要詳細(xì)說(shuō)明

雖說(shuō)費(fèi)率可調(diào),但也不意味著可以調(diào)上天.在產(chǎn)品上市的時(shí)候,就需要把這些規(guī)則定好,且寫(xiě)在條款里:

①費(fèi)率調(diào)整的具體觸發(fā)條件,包括具體指標(biāo)和調(diào)整標(biāo)準(zhǔn);

②首次費(fèi)率調(diào)整的時(shí)間以及后續(xù)費(fèi)率調(diào)整的最短時(shí)間間隔;

③每次費(fèi)率調(diào)整的上限;

④每次費(fèi)率調(diào)整的流程,包括公示方式、公示期間等;

⑤向投保人告知費(fèi)率調(diào)整事項(xiàng)的時(shí)間、方式,以及投保人對(duì)于費(fèi)率調(diào)整的權(quán)利、義務(wù).

即使調(diào)整費(fèi)率,也需要按照"規(guī)矩"來(lái).

3、保費(fèi)調(diào)整有條件

當(dāng)然,費(fèi)率調(diào)整也是需要滿足一些條件的,不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司隨便調(diào)價(jià).

調(diào)價(jià)時(shí)間

產(chǎn)品上市銷售3年內(nèi),不能調(diào)整費(fèi)率,且每次調(diào)整的時(shí)間間隔不能短于1年.

調(diào)整對(duì)象

可以對(duì)不同組別的被保險(xiǎn)人確定不同的費(fèi)率調(diào)整幅度,但是不能因?yàn)閱蝹€(gè)被保險(xiǎn)人的身體狀況實(shí)行差別化費(fèi)率調(diào)整政策.

比如:小M去年住院理賠過(guò),今年就對(duì)他單獨(dú)調(diào)高費(fèi)用.這種做法是不允許的.

但統(tǒng)一提高40歲以上的人的保費(fèi)、或統(tǒng)一提高30歲-35歲男性的保費(fèi),是可以的,上調(diào)的比例也不能超過(guò)之前定好的費(fèi)率調(diào)整上限.

4、這些情況下,當(dāng)年度費(fèi)率不能調(diào)

①上一年度產(chǎn)品賠付率低于85%,且低于行業(yè)費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品平均賠付率10個(gè)百分點(diǎn)及以上;

②上一年度產(chǎn)品發(fā)生群訪群訴糾紛;

③銀保監(jiān)會(huì)要求不得上浮費(fèi)率的其他情形.

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),賠得不是太多、跟投保人有群體糾紛、以及一些其他情形都不能調(diào).

看完這4點(diǎn),小七覺(jué)得為了防止保險(xiǎn)公司趁機(jī)賺一筆,銀保監(jiān)會(huì)也是挺操心的.

已經(jīng)買了百萬(wàn)醫(yī)療,要不要換?

有的朋友可能看到這里就內(nèi)心激動(dòng),這么好的產(chǎn)品,出來(lái)之后馬上就把手上的短期醫(yī)療險(xiǎn)換了.

小七建議大家先等一等,畢竟剛剛出來(lái)產(chǎn)品還需要時(shí)間來(lái)驗(yàn)證.

至于在糾結(jié)現(xiàn)在買,還是等新產(chǎn)品出來(lái)再買的朋友.當(dāng)然是建議現(xiàn)在買,早買早保障上.

等可調(diào)費(fèi)率醫(yī)療險(xiǎn)保障和費(fèi)率都穩(wěn)定下來(lái)之后,再轉(zhuǎn)投也是可以的,都不耽誤.