重疾新規(guī)2.0出爐!還是現(xiàn)在的規(guī)范香

PS:關(guān)于《意見稿》1.0版本的詳細(xì)解析,可點(diǎn)擊這里回看.

具體調(diào)了哪些地方?新規(guī)實(shí)施,對我們是好還是壞?今天就來跟大家聊一聊:

《意見稿》2.0對比1.0修改了什么?

新規(guī)和現(xiàn)行規(guī)范相比,修改了什么?

想買重疾,現(xiàn)在買還是新規(guī)后買好?

《意見稿》2.0對比1.0的變化

1、統(tǒng)一定義的輕癥,賠付比例上限上調(diào)

《意見稿》1.0發(fā)布后,統(tǒng)一定義的3種輕癥(輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥)賠付的比例上限規(guī)定為20%,引發(fā)了廣泛的討論.

雖說只是規(guī)定了3種輕癥的賠付上限,但這3種都是很高發(fā)的疾病,影響面還是比較大的.

目前市面上的重疾產(chǎn)品,輕癥賠付比例在30%以上很常見.做得更極致的,首次確診賠付45%保額也是有的.只賠20%就不太夠看了.

在《意見稿》2.0中,把這個"坑"填了一下,賠付比例上限提升到了30%,不高也不低.

2、重疾定義微調(diào)

在1.0版本的基礎(chǔ)上,對部分病種定義繼續(xù)進(jìn)行微調(diào),但整體影響不是很大,多為一些細(xì)節(jié)的變動.

3、增加中國醫(yī)師協(xié)會認(rèn)證

《意見稿》2.0中,署名增加了中國醫(yī)師協(xié)會.

這么做,是為了讓疾病定義更加貼近實(shí)際醫(yī)療環(huán)境,減少因?yàn)槎x與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)而產(chǎn)生理賠糾紛的情況.

醫(yī)師協(xié)會的加入,也意味著正式版本的重疾規(guī)范出臺在即了.

新規(guī)和舊規(guī)相比,修改了什么?

有的朋友沒看過我們之前的分析文章,可能還是覺得比較懵.這新規(guī)和正在實(shí)行的規(guī)范相比,有什么區(qū)別呢?

幫大家重新梳理梳理:

利好的這條很容易理解,就不多解釋了.

剩下中性的3條和不利的3條,給大家詳細(xì)分析分析:

1、【中性】統(tǒng)一定義的重疾/輕癥種類增加3種

增加的3種重疾為:嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎.

為什么評為中性呢?因?yàn)槟壳按蟛糠种丶搽U已經(jīng)包含了這3種了,所以不算是大驚喜.

同樣,增加統(tǒng)一定義的輕癥也是3種:較輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥.

目前優(yōu)秀產(chǎn)品本身就會包含這3種.

2、【中性】疾病理賠定義變化

部分疾病的理賠定義更寬松、更符合臨床的實(shí)際情況,比如:

重大器官移植術(shù),增加了對小腸的異體移植

冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)的理賠條件,從"開胸"變成了"切開心包"等

但也有少數(shù)疾病的理賠定義變嚴(yán)格了,比如:

終末期腎病定義中,理賠條件從"達(dá)到尿毒癥期"變更為"慢性腎臟病5期"

所以單從這一條來說,不太好定義是更好還是不好了,這條評為中性.

3、【不利】輕癥限制賠付上限

PS:這里受到限制的,是統(tǒng)一定義的那3種,其他的輕癥是不受限制的.

我們前文也說過,雖說只是規(guī)定了3種輕癥的賠付上限,但都是很高發(fā)的疾病,影響面是大的.

賠付比例上限為30%,是個比較中庸的比例.大家可以看到今年推出的新的重疾險:

無憂人生2020:首次確診輕癥賠付45%保額

康惠保2.0:首次確診輕癥賠付40%保額

超級瑪麗3號MAX:首次確診輕癥賠付45%保額

按照50萬保額來測算,相差的這10%-15%的保額,就是相差了5-7.5萬的理賠款.

所以這一條對于我們消費(fèi)者來說,是不利的.

4、【不利】輕度甲狀腺癌被踢出重疾

無論在《意見稿》1.0還是2.0中,嚴(yán)重惡性腫瘤(重疾)的定義中,都將TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌,踢出了重疾保障范圍之內(nèi).

甲狀腺癌是男女確診率都高的惡性腫瘤,我們從《泰康人壽2019年理賠年報》截取了相關(guān)數(shù)據(jù):

其他保險公司的理賠數(shù)據(jù)也是大同小異,甲狀腺癌始終高居理賠前三.

當(dāng)然,這只是甲狀腺癌整體的理賠數(shù)據(jù).如果按照病理分型,甲狀腺癌主要可以分為以下4種:

乳頭狀癌

濾泡狀腺癌

髓樣癌

未分化癌

而每一種甲狀腺癌的發(fā)生概率大小,以及按照現(xiàn)行規(guī)范和新規(guī)執(zhí)行的理賠標(biāo)準(zhǔn)是如何的,可以看看下面的表格:

乳頭狀癌占甲狀腺癌約85%左右,而分期為I期的,新規(guī)之后至少會比現(xiàn)在少賠付70%.

因?yàn)門NM分期為I期的甲狀腺癌會按照輕癥的標(biāo)準(zhǔn)賠付,且最高賠付比例不超過30%,現(xiàn)在按照重疾標(biāo)準(zhǔn)賠付,則至少賠付100%(如果有額外賠付就會賠更多).

而比I期更輕的甲狀腺癌,則直接不再賠付.

雖然這樣定義從病理上來說,是更加合理的.但從我們消費(fèi)者的角度來看,如果確診甲狀腺癌,有可能拿到的理賠款會少了不少.

5、【不利】原位癌從輕度惡性腫瘤定義中被剔除

原位癌是賠付率最高的輕癥,將它從定義里剔除,對消費(fèi)者來說,肯定不是個好消息.

我們可以看看泰康19年年報的具體數(shù)據(jù):

想買重疾,現(xiàn)在買還是新規(guī)后買好?

新規(guī)后,疾病保障受影響的主要是3點(diǎn):一是甲狀腺癌分級賠付,二是3種高發(fā)輕癥賠付比例受限,三是原位癌被踢出輕癥.

這3點(diǎn)都是對消費(fèi)者比較不利的.

甲狀腺癌是重疾中賠付率最高的,前面也給大家說過,早期的甲狀腺癌最高只賠30%或不賠了(現(xiàn)在按100%賠付).

高發(fā)輕癥賠付比例受限,拿到的理賠款變少.

原位癌是輕癥中賠付率最高(30%+)的疾病,保還是不保得看保司的良心.